开头：中原时报

　　记者吴敏 北京报说念

　　国度金融监管总局最新数据如并吞面镜子，照耀出保障行业正在履历的深远变革。本年以来，保障公司已撤销分支机构和做事部等下层网点2153家，新设仅254家，净减少1899家。从2020年以来，整个仍是越过1万家网点被撤掉。

　　这场悄无声气却又声威强大的渠说念重构，不仅是数字本事对传统行业的颠覆，更是保障业在成本、监管与客户需求多重压力下的主动求变。网点关闭的海浪背后，是行业从纰漏膨胀到精益运营的转型阵痛，亦然线上戒指与线下温度怎样均衡的握续探索。

　　北京大学应用经济学博士后、教授朱俊生在接管《中原时报》记者采访时暗示，渠说念调治开释戒指红利，但不可已矣做事的平允性与普惠性；政府、监管、保障公司与方位社区要酿成协同，通过本事升级、分享做事和监管刚性保障三管皆下，才气既完成调理又守住做事底线。

　　成本压力与数字化海浪双重启动

　　行业削弱的背后，是成本压力与数字化海浪的双重启动。频年来，保障业增长放缓，房钱、东说念主力与运营成本握续高企，尤其在三、四线城市，好多网点的参预产出比已难以粉饰保费收入。

　　客户行动也正加快向线上移动，自助投保、在线客服、良友核保渐渐成为常态。数字化运营不仅大幅裁减了处罚成本，还通过聚会化与风雅化处罚进步了做事戒指。这种替代效应使得传统线下网点的价值被从头评估，好多仅承担行政功能而枯竭销售与做事才气的“空壳机构”首当其冲。

　　监管策略的带领亦加快了这一程度。2021年原银保监会发布指导观点，明确条件保障公司强化风雅化处罚，合并撤回低产能分支机构。此举旨在推动行业向专科化、集约化宗旨转型，尤其针对那些永久未能达到监管圭臬或枯竭施行业务孝敬的网点。监管的趋严与设施化，使得保障公司不得不从头凝视其线下布局，关闭无效网点已成为好多企业的势必遴荐。

　　接洽词，网点撤回并非莫得代价。对保障公司而言，诚然资源确立得以优化，东说念主力与资金得以向高价值区域与线上平台聚会，但品牌影响力在局部商场的弱化、做事半径扩大导致的线下做事延伸等问题也渐渐显现。抵浪费者而言，保障的可及性濒临挑战，尤其是银发群体与数字教养较低的客户，可能濒临使用门槛高、操作困难等现实问题。理赔、保全等现场做事的减少，以致可能激发投诉率上涨与客户舒畅度着落。这场戒指与体验的博弈，正在放哨保障公司的均衡才气。

　　“行业大畛域撤并线下网点是数字化转型与降本启动下的势必调治，但要腐臭做事荒漠化，不错用策略保障与多元替代机制同步推动，确保老年东说念主和数字弊端群体不被抛下。”朱俊生向《中原时报》记者暗示，不不错“关闭网点”替代“做事到位”。

　　朱俊生以为，保障可及性的办法是“多通说念+东说念主机交融+社会化配合”。一方面要保留必要的线下做事点与“终末一公里”安排：对老龄化高、数字化才气弱的社区，应保留最少的面对面做事点或竖立如期流动做事，公司在撤点前制定“做事过渡霸术”。另一方面，要建立“信任中介”与合作汇聚。与社区做事站、街说念办、社康机构、邮政网点、药店或银行网点合作，愚弄这些“已被信任的第三方”手脚代办点或商榷窗口，承担商榷、初审、代交材料等做事。

　　除此除外，朱俊生还指出要强化宇宙和谐做事热线、东说念主工座次和上门预约体系，作念到不会因莫得网点就无法完成投保与理赔。在社区或村委配备数字导航员匡助老年东说念主完成线上申办/理赔。同期，保留纸质票据、东说念主工签署、柜面优先做事通说念等“适老化”措施，避将就制全程线上化。

　　数字本事的赶快发展正在不停重塑保障业的生态。跟着DeepSeek等大模子本事的普及，保障公司应用东说念主工智能的门槛与成本大幅裁减，数字化对东说念主力与线下机构的替代效应进一步加快。

　　《2024年中国互联网保障浪费者知悉论说》炫耀，浪费者线上购险率已升至78%，线下购险率则降至79%，预测异日两年线上渠说念将全面超越线下。这种趋势在年青浪费群体中尤为较着，90后与00后渐渐成为保障浪费主力，其偏好线上购买、珍摄戒指的特质，正在推动保障公司加快数字化布局。

　　线下网点会否被皆备取代？

　　但线下网点是否会被皆备取代？谜底显着是议论的。保障施行上是一种基于信任的做事，尤其是高保额永久险家具，如毕生寿险与年金险，仍然依赖面对面西宾与信任建立。线下网点在理赔争议处理、零碎业务办理以及做事弊端群体方面具有不可替代的作用。

　　北京排排网保障代理有限公司总司理杨帆则向本报记者暗示，在异日保障渠说念的线上线下交融中，东说念主工智能本事将以“赋能者”和“协同者”的中枢变装存在，而非粗拙替代东说念主工做事。大模子等本事通过智能客服、需求分析、精确营销和自动化运营等场景，显贵进步线上渠说念戒指。同期，线下网点将借助AI兑现客户需求预判、家具演示优化、核保赞助等专科才气升级，推动其从往来时势转型为高价值做事中心。这种交融时势构建了“线上圭臬化做事+线下深度商榷”的闭环生态，AI承担高频基础做事开释东说念主力，东说念主工聚焦复杂需求与厚谊贯串，以进步举座做事戒指和客户体验。

　　此外，保障家具的复杂性与信息鉴别称性，使得纯正的数字渠说念难以皆备幽闲客户的个性化需求。北京合伙大学金融学院教师杨泽云向《中原时报》记者暗示，保障营销不仅是一种经济行动，照旧一种为客户提供热沈价值的做事，而数字本事于今难以皆备替代东说念主与东说念主疏导中的信任与厚谊贯串。数字化可能提供更有戒指的经济行动，但难以替代东说念主与东说念主之间疏导交流的信任和热沈价值。

　　面对挑战，保障公司正在探索新的发展时势。好多企业提议“精耕”策略，通过优化网点布局、进步做事半径、增强传统网点功能，将部分网点转型为品牌展示、商榷与做事的体验中心。举例，中国祥瑞已在宇宙铺设越过90个“祥瑞管家”养老展厅，将保障销售与养老做事相联结，开拓新的商场契机。

　　不仅如斯，与银行渠说念的合作也为保障公司提供了低成本粉饰三、四线城市的新旅途。这种“线上+线下”交融的搀和渠说念生态，正渐渐成为行业的主流发展宗旨。“银保渠说念的崛起照实标明银行网点正放心成为保障做事的贫苦载体。”杨帆指出，银行领有无为的网点散布和刚劲的客户基础，与保障客户群体高度重合，这使其成为保障做事触达客户的有用渠说念。

　　接洽词，在杨帆看来，银行网点的保障做事功能仍有其局限性，主要聚会于圭臬化、粗拙化的保障家具销售。这对保障公司的渠说念合作策略提议了新条件。领先，家具策略上需开采符合银行渠说念销售的保障家具；其次，应当加强银行东说念主员的保障专科培训，进步其做事才气；第三，提供数字化器具解救，赋能银行渠说念的保障做事；第四，建立合理的利益分派机制，确保两边永久合作共赢；终末，强化合规处罚，注重销售误导风险。

　　值得肃穆的是，在多量保障公司遴荐“瘦身”的同期，部分机构仍在逆势膨胀。2024年以来，已有10家保障公司省级分公司获批筹建，其中以健康险、养老险等专科保障公司为主。这些企业时时老本实力较强，或基于监管条件，如养老保障公司在异域研讨需先竖立省级分公司，遴荐在北上广等经济推崇、保障需求鼎沸的地区布局。

　　这种分化趋势确认，保障行业的线下策略正从“数目膨胀”转向“质地优先”，网点的存在价值不再取决于其数目，而在于其能否的确融入腹地商场、幽闲客户需求。异日，保障业的分支机构调治仍将握续，但其中枢逻辑果决调动。保障公司不再执着于“摊大饼”式的畛域膨胀，而是更珍摄渠说念的戒指与价值。

　　线下网点将渐渐从“粉饰型”转向“功能型”，成为品牌触达、复杂家具销售与高端做事提供的贫苦节点。而线上平台则承担起圭臬化业务处理、平日客户做事与精确营销的功能。二者相反相成，共同构建保障业新期间的渠说念生态。

　　这场变革既是挑战，亦然机遇。关于保障公司而言，如安在新旧动能调理中找到成本与体验、戒指与温度的均衡点，将决定其异日的竞争力。关于浪费者而言，保障做事的可及性、便利性与可靠性，将成为斟酌行业跨越的贫苦标尺。只须在数字化转型中不忘保障的东说念主文底色，在渠说念优化中不失做事的包袱担当，保障业才气的确兑现高质地发展。

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包袱裁剪：张文

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